央行数字货币上半年进展 试点扩容、跨境支付和零售落地全梳理
2026年上半年，数字人民币的关键词是"扩面"和"出海"。试点城市从5个增至17个，个人钱包突破3.2亿个，商户受理点超400万。更关键的变化是跨境通道正式跑通——与泰国、马来西亚、阿联酋完成多央行数字货币桥首批清算央行数字货币上半年进展 试点扩容、跨境支付和零售落地全梳理，单月跨境交易额突破15亿美元，通道不再只是"通了"，而是真正跑起了量。
零售端最明显的变化是离线支付进入常态化运行。深圳、成都的地铁公交完成了断网扫码扣款，3秒内到账，体验拉齐了线下刷卡，之前观望的商户看到数据后主动接入意愿翻了一倍多。政务侧上海、杭州打通了社保、公积金、学区登记的全链条结算，中间环节砍掉一大截，群众跑腿次数明显减少。
技术层面，智能合约在供应链金融里的落地是上半年最实的进展。某汽车集团在合肥试点中，用合约实现了零部件供应商到总装厂的全链路自动分账，回款周期从45天压到7天。银行端二代APP同步上线，支持跨行资金归集和自动定投央行数字货币上半年，把数字人民币往资金账户的方向又推了一步。
问题也很清楚。商户结算费率存在灰色地带，部分线下商家通过第三方收单变相加价，消费者实际体验打了折扣。机构端大额资金的冻结解冻流程仍然繁琐，日均处理效率只有传统账户的六成。下半年这两块短板能不能补上，决定了数字人民币能不能从政策驱动真正转向市场驱动。